打破传统定价模型 车险可按里程收费

人保、平安、阳光、众安等四家财险公司的“汽车里程保险”近日获评审通过。根据流程，这四家险企不久后便可报批银保监会审批。一旦正式获批，里程保险将率先在广西、陕西、青海三地进行试点。

据预测，到2020年，里程保险的市场份额不会低于20%至25%，年规模保费在2500亿元至3000亿元之间，足以支撑起10家至15家中小保险公司的生存和发展。

物联网、传感技术等科技带来的智能化变革，正在为车险产品创新提供可能。上海证券报记者独家获悉，人保、平安、阳光、众安等四家财险公司的“汽车里程保险”，在近日由中国保险行业协会(下称“中保协”)组织的行业创新产品评审会议上获通过，而评审通过是报批产品的前置程序。

这意味着，国内车险产品定价方式迎来创新里程碑，维度较单一的传统定价模型将被打破。受益于此的将不止是低驾驶里程者，一直以来深陷价格战的中小财险公司也可能借此迎来逆袭良机。

在车险费率放开的三地区试点

近日，四家财险公司的“行驶里程商业车险产品”获中保协评审通过的消息，在保险圈内不胫而走。

知情人士向记者证实了这一消息，并透露根据流程，上述四家险企不久后便可报批银保监会审批。“一旦正式获批，里程保险将率先在三个地区进行试点，即车险费率全面放开的广西、陕西、青海。”

这被业内视为国内车险领域里程碑式的突破。在国内传统的车险定价模型中，假设在其他条件都不会发生变化的情况下，低驾驶里程者的风险，一般情况下是远远低于高驾驶里程的，但两者缴纳的车险保费却完全一样，几乎没有任何区别。

而研究表明，车辆年行驶里程其实是车辆风险水平的重要影响因素。最先提出车险按里程付费的，是50年前一位叫Vickrey的著名经济学家。“此后，里程保险在美国等发达国家盛行，目前在这些国家车险领域的市场占比已达10%左右。”国内一家财险公司车险创新方面的研究人士告诉记者。

汽车里程保险在发达国家受追捧的原因很简单。车险按里程数收取保费，不仅可以合理反映出驾驶者的保险和风险成本，体现保费的公平，还能通过价格的调节，最大限度缓解城市交通堵塞，鼓励车主在不必要的时候，尽可能选择搭乘公共交通工具，更能减少对环境的污染。

“我国车主对里程保险也有着强烈的需求，在城市生活、拥有多辆私家车的低里程车主将是保险公司的潜在客户。”里程保创始人兼总裁帅勇告诉记者，在汽车里程保险尚未正式推出前，这家在用户和保险公司之间打造里程保险参与、交互、支付的科技平台，就已在南京、上海等城市展开了在线调查分析。“64%的受访车主，每年开车都是在1万公里以内，并且开车的频率在降低，每年行驶的里程数也在减少。”

中小险企或借机迎来逆袭

在业内人士看来，汽车里程保险此时在我国酝酿推出，主要有多个重要的技术条件和现实需求做支撑。

首先，国内大城市日益紧张的交通出行环境，为汽车里程保险提供了市场需求的土壤。其次，物联网、传感技术等科技带来的智能化变革，为车险产品的创新提供了基础性设施和可能，车险定价将更精准、更实时和更碎片化。商业车险在三个试点地区全面实施自主定价改革，允许财险公司进行车险自由化定价探索和车险创新产品申报，则助推了这一创新型险种的加速问世。

“里程保险的推出，无疑是国内车险市场历史性的一步。”一家中小财险公司车险部负责人难掩心中喜悦。随着车险费率市场化的全面铺开，我国财险公司面临很大的经营压力，这就要求各险企需发挥各自的定价优势，为车主提供多样化和个性化的车险创新性产品，逐步实现盈利能力的提升。

尤其是对于中小财险公司而言，抢占里程保险等创新和细分领域的赛道和时间窗口，时不我待。业内目前达成的共识是，在车险费率市场化改革的大背景下，中小财险公司若想生存下来，要么成本领先，要么与众不同，放弃大而全，转而在细分领域专注深耕，从而降低获客成本，提高续保能力。

对于未来里程保险在中国的市场规模，帅勇做了一个预测：“到2020年，里程保险的市场份额不会低于20%至25%，年规模保费在2500亿元至3000亿元之间。这个细分市场，足以支撑起10家至15家中小保险公司的生存和发展。”(记者 黄蕾)